Spanisches Bankkonto & Geldtransfer beim Immobilienkauf

Resident- vs. Non-Resident-Konto

Spanische Banken unterscheiden zwischen einer cuenta de residente (für Personen mit offiziellem Wohnsitz in Spanien) und einer cuenta de no residente (für Personen ohne dortigen Wohnsitz). Beide Kontoarten können für den Kaufprozess genutzt werden; Gebührenmodelle, Unterlagenanforderungen und die Bearbeitungsdauer unterscheiden sich jedoch von Institut zu Institut. Ob eine NIE-Nummer bereits zur Kontoeröffnung vorliegen muss, handhaben Banken unterschiedlich – dies sollte direkt bei der gewünschten Bank erfragt werden, pauschale Aussagen sind hier nicht zuverlässig.

Herkunftsnachweis der Mittel (AML/KYC)

Spanische Kreditinstitute unterliegen wie in der gesamten EU strengen Vorgaben zur Geldwäscheprävention (AML – Anti-Money-Laundering) und zur Kundenidentifizierung (KYC – Know Your Customer). Für größere Geldeingänge, wie sie beim Immobilienkauf typisch sind, verlangen Banken regelmäßig einen Nachweis der Herkunft der Mittel (justificación del origen de los fondos) – etwa durch Kontoauszüge, Verkaufsnachweise von Vermögenswerten, Erbschafts- oder Schenkungsunterlagen. Diese Nachweise sollten frühzeitig vorbereitet werden, um Verzögerungen beim Notartermin zu vermeiden.

SEPA-Überweisung vs. Bankscheck am Notartermin

Zur Zahlung des Kaufpreises am Tag der Beurkundung sind in der spanischen Praxis zwei Wege verbreitet:

• Cheque bancario: Ein von der Bank ausgestellter und garantierter Scheck, der dem Notar unmittelbar am Notartermin übergeben wird. Er gilt vielerorts als etabliertes und für den Notar leicht überprüfbares Zahlungsmittel.
• SEPA-Überweisung: Eine Banküberweisung, die so rechtzeitig veranlasst werden muss, dass der Betrag vor oder am Tag der Beurkundung nachweislich verfügbar bzw. wertgestellt ist. Nicht jeder Notar akzeptiert dies in gleicher Form.

Welches Verfahren im Einzelfall gilt, sollte rechtzeitig mit dem beurkundenden Notar und der eigenen Bank abgestimmt werden, siehe auch Ratgeber zum Ablauf beim Notar.

Meldepflichten bei größeren Geldbewegungen

Grenzüberschreitende Geldtransfers ab bestimmten Beträgen können in Spanien statistische oder aufsichtsrechtliche Melde- und Dokumentationspflichten auslösen (etwa im Zusammenhang mit Formularen der Banco de España oder Mitteilungen an die AEAT). Die konkreten Schwellenwerte und Formvorschriften ändern sich und sind regelmäßig komplex – für eine verbindliche Einordnung im Einzelfall sollte die kontoführende Bank oder ein Steuerberater konsultiert werden. Pauschale Aussagen zu bestimmten Formularen sollten mit Vorsicht behandelt werden, da sich Verfahren und Zuständigkeiten ändern können.

Währungsrisiko für Käufer außerhalb der Eurozone

Käufer aus der Schweiz oder anderen Nicht-Euro-Ländern sollten das Wechselkursrisiko aktiv einplanen: Zwischen Reservierung, Arras-Vertrag und Notartermin können Wochen bis Monate liegen, in denen sich der Kurs deutlich bewegen kann. Spezialisierte Devisendienstleister bieten teils Möglichkeiten, Kurse für einen späteren Zahlungstermin festzuschreiben – ob dies sinnvoll ist, hängt von der individuellen Situation ab und sollte unabhängig geprüft werden.

Timing der Zahlungen im Kaufprozess

Typischerweise fließen beim Kaufprozess mehrere Teilbeträge zu unterschiedlichen Zeitpunkten: eine Reservierungsgebühr, die Anzahlung beim Arras-Vertrag, der Restkaufpreis am Notartermin sowie Steuern und Nebenkosten kurz danach (siehe Ratgeber zu den Nebenkosten). Eine frühzeitige Abstimmung mit der eigenen Bank über Transferfristen und Freigabeprozesse verhindert, dass Zahlungen am Notartermin nicht rechtzeitig verfügbar sind.

Häufige Fragen